Quotité

Qu'est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?

La quotité en assurance emprunteur correspond au pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance de prêt immobilier. Autrement dit, elle représente le niveau de garantie ou le degré de protection dont les assurés bénéficient en cas d'incapacité, d'invalidité ou de décès. Elle est exprimée en pourcentage. Cette notion est essentielle lors de la souscription d'un prêt immobilier par une ou plusieurs personnes.

Pourquoi la quotité est-elle importante dans une assurance de prêt immobilier ?

La quotité est un critère essentiel lors de la souscription d'une assurance emprunteur car elle détermine le niveau de protection de chaque emprunteur. L’établissement prêteur exige généralement que le crédit immobilier soit assuré à 100 % au minimum. Cela signifie que l'emprunteur doit contracter une assurance-crédit couvrant la totalité de la somme empruntée. Plus la quotité est élevée, plus la couverture est importante. Elle garantit ainsi que le remboursement total ou partiel du crédit sera pris en charge en cas de sinistre, évitant aux proches de devoir assumer la dette.

Comment fonctionne la quotité en assurance emprunteur ?

Lorsque le prêt est souscrit par une seule personne, la quotité est généralement fixée à 100 %. Ainsi, en cas d'incapacité à travailler, l’assurance rembourse intégralement le capital restant dû à la banque. En revanche, lorsque le prêt immobilier est souscrit par deux co-emprunteurs, la répartition de la quotité peut être ajustée selon les préférences du couple. Les répartitions courantes sont 70 %-30 %, 60 %-40 %, 50 %-50 %, mais il est aussi possible de couvrir chaque emprunteur à 100 % chacun pour une sécurité maximale (soit une quotité cumulée de 200 %).

Exemple de répartition

Imaginons un couple contractant un prêt de 200 000 € avec une répartition de quotité de 50 %-50 %. Si l'un des deux emprunteurs devient invalide, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement de 50 % du capital restant dû. Si chaque emprunteur est couvert à 100 %, l’intégralité du prêt est remboursée en cas de décès de l’un d’eux.

Comment choisir la bonne quotité pour son assurance de prêt immobilier ?

Le choix de la quotité dépend principalement de la situation personnelle, familiale et financière de chaque emprunteur. Voici quelques critères à prendre en compte :

• Revenus des co-emprunteurs : Il est conseillé d'attribuer une part plus importante de l'assurance à celui qui dispose des revenus les plus élevés.
• État de santé : Un emprunteur présentant un profil à risque (par exemple, en raison d'une santé fragile) doit envisager une couverture maximale pour sa part d’emprunt.
• Objectif de protection : Un couple souhaitant une protection maximale pourra opter pour une quotité totale de 200 % (100 % chacun), garantissant une tranquillité financière totale en cas de sinistre.

L'impact sur le coût de l'assurance emprunteur

Il est essentiel de comprendre que plus la quotité choisie est élevée, plus le coût de l'assurance-crédit augmente. En effet, une couverture plus large implique une prime d'assurance plus élevée. Toutefois, ce coût supplémentaire peut être justifié par une protection optimale en cas de coup dur. En bref, la quotité en assurance emprunteur est un élément crucial pour sécuriser un prêt immobilier. Elle permet de protéger efficacement les emprunteurs en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Bien choisir sa quotité permet non seulement d'assurer la sécurité financière de ses proches, mais aussi de maîtriser le coût de l’assurance. Prenez soin d'évaluer votre situation personnelle pour trouver le bon équilibre entre couverture optimale et budget.   Si vous voulez en savoir plus sur l'assurance emprunteur :

• Apport personnel
• Bancassureur
• Caution