¿Es obligatorio contratar un seguro de préstamo hipotecario para la vivienda principal?
La compra de su residencia principal es una importante inversión financiera. En principio, no existe ninguna ley que le obligue a contratar un seguro de préstamo cuando realice esta compra. Pero, en realidad, casi todos los bancos hacen del seguro de préstamo una condición sine qua non para la concesión de su crédito.
Un préstamo hipotecario implica sumas considerables, por las cuales su banco acepta asumir riesgos importantes. Si mañana sufre un accidente que le provoque una discapacidad, incapacidad o, peor aún, la muerte, y ya no puede pagar su préstamo hipotecario, ¡entonces entrará en juego el seguro de préstamo! Se hará cargo del pago de las cuotas mensuales en caso de que usted no pueda pagar de forma involuntaria.
En cuanto a usted, esto le permitirá dormir tranquilo porque, pase lo que pase, ¡esta cobertura le protegerá! 🙂
¿Puedes elegir libremente tu contrato de seguro de préstamo?
¡Sí! Cada prestatario es libre de elegir su aseguradora. La entidad bancaria en la que usted solicita su crédito puede ofrecerle una aseguradora asociada, pero en teoría no tiene derecho a imponerla.
¿Qué tipos de garantías ofrece un contrato de seguro de préstamo?
Existen varios tipos de garantías cuando se habla de seguro de préstamo. Estas son las más comunes:
- Fallecimiento,
- Pérdida total e irreversible de autonomía (PTIA),
- Invalidez permanente, ya sea total (IPT) o parcial (IPP),
- Incapacidad permanente total (ITT),
- Enfermedades no objetivables (MNO),
- Pérdida de trabajo (y, por lo tanto, pérdida de ingresos).
Por lo tanto, su banco puede pedirle que contrate una o varias de estas garantías en función de su compra. En el caso de una residencia principal, puede pedirle el contrato de fallecimiento, la PTIA, la PTI o la PIP y, posiblemente, la pérdida de trabajo (opcional). Por otro lado, si su compra se refiere a una inversión de alquiler, solo se le pedirá el riesgo de fallecimiento y la pérdida de autonomía.
¿Puedo cambiar de seguro de préstamo hipotecario durante el reembolso de mi crédito para una residencia principal?
Sí, es posible cambiar de seguro de préstamo hipotecario durante el crédito hipotecario gracias a la ley Lemoine. La rescisión de su contrato de seguro es posible en cualquier momento desde la suscripción. Sin embargo, debe asegurarse de cumplir una condición importante: el nivel de garantía del nuevo contrato debe ser al menos equivalente al del antiguo.
Para rescindir su antiguo contrato, debe enviar el anexo por correo certificado a su aseguradora. A continuación, el banco dispone de un plazo de 10 días hábiles a partir de la recepción de la solicitud de sustitución para responderle. Cualquier denegación de delegación de seguro debe estar justificada por un motivo legítimo.
PD: si no lo entiende o no quiere gestionar los trámites por su cuenta, Assurly está ahí para eso. 😉
¿Qué es la cuota de un seguro de préstamo?
Al comprar su residencia principal, generalmente son dos los prestatarios. Por lo tanto, es frecuente que la entidad bancaria le imponga una cuota del 100 % a cada prestatario (es decir, el 200 %). Esto significa que, en caso de impago de su reembolso, las cuotas serán reembolsadas en su totalidad por el asegurador, independientemente del prestatario que haya tenido el problema. En la práctica, esto también significa que se duplica el importe de sus reembolsos mensuales de seguro.
¿Existe una cantidad mínima en su seguro de préstamo?
¡Sí! Un crédito inmobiliario debe estar asegurado al menos al 100 %. Por lo tanto, si usted pide prestado solo, estará automáticamente en esta proporción. Por el contrario, al suscribir un préstamo bancario para la compra de una residencia principal con dos prestatarios, puede solicitar que se cambie la proporción de 100 % para cada uno. La única condición es que la cuota final alcance el 100 %. No obstante, tenga cuidado, porque si el prestatario asegurado con una cuota del 30 % sufre una discapacidad, tendrá que pagar de su bolsillo una parte de las cuotas mensuales.
¿Cuál es el coste medio de un seguro de préstamo hipotecario?
El importe de la garantía de préstamo cuando se contrata un préstamo hipotecario para la vivienda principal depende de varios factores:
- El importe total del préstamo y el plazo de amortización.
- El número y el perfil de los prestatarios (en particular, la edad y la situación).
- El nivel de las garantías elegidas.
Estos factores permiten al asegurador de la entidad bancaria determinar el Tasa Anual Efectiva de Seguro (o TAEA). Así, se estima que el coste de un seguro de crédito inmobiliario varía entre el 25 y el 35 % del coste total del préstamo. Como puede ver, ¡este importe no es nada despreciable!
¿Es posible recibir ayudas para la compra de la primera vivienda habitual?
Si usted tiene el estatus de primer comprador, entonces puede beneficiarse, bajo ciertas condiciones, de ayudas del Estado y de las colectividades para satisfacer sus necesidades.
Entre sus subvenciones, existen:
- El préstamo a tipo cero (PTZ).
- El préstamo Action Logement (antiguo 1% de vivienda).
- El préstamo de acceso social (PAS).
- Las ayudas de las colectividades (regiones, departamentos y municipios).
- Una ventaja fiscal para los que acceden por primera vez a la propiedad.
Compra de mi residencia principal: ¿cómo beneficiarse del préstamo a tipo cero?
El préstamo a tipo cero (PTZ) es un préstamo inmobiliario financiado por el Estado para la compra de una vivienda principal, sin gastos adicionales (intereses, gastos de tramitación, etc.).
⚠️ Si ya ha obtenido la condición de propietario de una vivienda principal en los dos años anteriores al préstamo, no puede disponer de esta ayuda.
Bajo ciertas condiciones, puede ser elegible siempre que la propiedad adquirida sea:
- una vivienda antigua,
- una vivienda nueva,
- una vivienda social ya construida,
- una vivienda en alquiler con opción a compra,
- la transformación de un local en vivienda.
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