🤷♂️ ¿Cuál es la diferencia entre el TAEG y el TAEA?
Seguro que ya ha oído hablar del TAEG, pero entonces, ¿cuál es la diferencia con el TAEA? Cuando se contrata un préstamo, es fundamental comprender los diversos tipos de interés relacionados con el mismo. De hecho, el TAEG (Tasa Anual Efectiva Global) y el TAEA (Tasa Anual Efectiva del Seguro) son dos tipos de interés que se utilizan con frecuencia, pero que tienen usos diferentes. Es crucial comprender las diferencias entre estos dos conceptos.
Definición
- El TAEG incluirá todos los gastos asociados al préstamo. Estos incluyen intereses, gastos de tramitación, gastos de garantía, gastos de corretaje y primas de seguro obligatorio.
- El TAEA, por su parte, se centrará únicamente en el importe del seguro de préstamo.
Función
- El TAEG permite comparar los costes totales de diversos préstamos.
- El TAEA ofrece la posibilidad de comparar los costes de diversos seguros de préstamo.
Cálculo
- El TAEG se calculará en función del importe total del préstamo y teniendo en cuenta todos los gastos relacionados.
- En cuanto al TAEA, se calculará en función del importe del préstamo y se centrará exclusivamente en el coste del seguro.
🧐 ¿Qué influye en las tarifas del seguro de préstamo?
La edad y el estado de salud
Las tasas de los seguros de préstamo suelen ser más altas a medida que el prestatario envejece. Los prestatarios jóvenes suelen beneficiarse de tipos de interés más bajos. ¡Pero eso no es todo! ¡Cuanto mejor sea su salud, menos pagará! De hecho, los prestatarios sanos tienen la posibilidad de obtener tipos de interés más favorables. Tenga en cuenta que los historiales médicos pueden afectar a los costes del seguro.
Otro factor a tener en cuenta para la tarifa de su seguro es el importe del préstamo hipotecario. De hecho, cuanto mayor sea el importe del préstamo, mayor será también la tasa del seguro.
El perfil del prestatario
Al igual que el estado de salud o la edad, el perfil del prestatario también puede conllevar un aumento de los costes del seguro. Por ejemplo, los prestatarios con perfiles de riesgo, como los fumadores, los amantes de los deportes extremos, etc., pueden tener que pagar un seguro un poco más caro.
La elección de las garantías
Y, por último, la naturaleza de la garantía (fallecimiento, invalidez, desempleo) también influye en el coste del seguro.
📈 Evolución de las tasas de seguro de préstamo en 2024
Las tarifas de los seguros de hipotecas han evolucionado mucho en los últimos años. En 2024, varios factores económicos y normativos han afectado a estas tarifas:
Competencia entre las compañías de seguros
Gracias a la delegación de seguros, la mayor competencia entre las compañías de seguros ha provocado una bajada de las tasas de los seguros de hipotecas.
Normativas
Las nuevas regulaciones diseñadas para proteger a los consumidores y prestatarios también tienen un impacto en las tarifas de seguros.
Condiciones económicas
Las condiciones económicas generales, en particular las tasas de interés y la inflación, también pueden afectar las tasas de los seguros de préstamos.
🔍 Comparador de tasas de seguro de préstamo
Debe saber que para aprovechar las ofertas de seguro de préstamo hipotecario más ventajosas, es necesario utilizar un comparador de tasas de seguro de préstamo. Las plataformas en línea le ofrecen la posibilidad de comparar las tarifas de una amplia gama de compañías de seguros en función de sus necesidades y perfil.
¿Qué hay que tener en cuenta para comparar las ofertas?
La comparación de las diferentes tarifas suele ser muy sencilla con este tipo de herramienta:
- Indique su información personal: introduzca su edad, estado de salud, importe del préstamo y tipo de garantía necesaria.
- Compare las estimaciones: el comparador le proporcionará las tarifas de seguro de varias compañías de seguros, así como los presupuestos correspondientes.
- Seleccione el presupuesto más adecuado: seleccione el presupuesto que ofrezca las tarifas más ventajosas para el seguro de préstamo hipotecario en función de sus necesidades.
🧮 ¿Cómo calcular la tasa de seguro de un préstamo hipotecario?
1. Determinar el capital pendiente de pago
Más cálculos… ¡Tranquilo, es muy sencillo! El capital pendiente de pago es el importe del préstamo que le queda por pagar en un momento dado. Este importe disminuye a medida que reembolsa su préstamo. ¿Cómo encontrar esta información? Puede obtener la información en su banco o consultando su extracto de cuenta.
2. Conocer el coste anual del seguro
Ay, esto se complica… El coste anual del seguro es la cantidad que pagas cada año por tu seguro de préstamo hipotecario. Esta cantidad suele figurar en tu contrato de seguro.
3. Calcular la tasa de seguro
¡Ya llegamos a las cuentas! Tranquilo, es muy sencillo.
Para calcular la tasa de seguro de un préstamo hipotecario, utilice la siguiente fórmula:
Tasa de seguro = (Coste anual del seguro/Capital pendiente de pago)×100
Ejemplo de cálculo:
Supongamos que el capital pendiente de pago de su préstamo hipotecario es de 100 000 euros y que el coste anual de su seguro es de 300 euros.
Tasa de seguro = (300/100 000) × 100 = 0,30 %
En este ejemplo, la tasa de seguro de préstamo hipotecario es del 0,30 %.
💸 Simulación de tasas de seguro de préstamo
Si no quiere romperse la cabeza con todos estos cálculos, sepa que también existen herramientas de cálculo y simulación en línea para comprender mejor las tasas de seguro de préstamos hipotecarios.
Gracias a estas herramientas, es posible determinar el importe total de su seguro de préstamo teniendo en cuenta varios escenarios.
Calcular la tasa de seguro
Para obtener una estimación de la tasa de seguro, deberá introducir cierta información (edad, estado de salud, importe del préstamo, etc.).
Análisis de las tasas
Imagine diversas situaciones para ver cómo evolucionan las tasas de seguro en función de sus decisiones (garantías, duración del préstamo, etc.).
😎 ¿Puede el corredor realmente reducir la tasa del seguro de préstamo?
La función crucial del corredor es negociar su tasa de seguro de préstamo. Gracias a sus múltiples colaboraciones, le ayuda a encontrar la tasa óptima, que se ajustará a su perfil y a sus necesidades. Consultar a un corredor simplifica la comparación de los distintos contratos.
Además, la función del corredor no es solo hacer que la competencia entre en juego, sino también asegurarse de la equivalencia de las garantías solicitadas por su banco. También puede ayudarle a cuestionar el porcentaje de invalidez establecido por la aseguradora y a ampliar sus garantías.
🥇 ¿Cuál es la mejor seguro de préstamo?
Como ya hemos explicado, un prestatario ya no está obligado a contratar el seguro colectivo que ofrece la entidad crediticia. Puede optar por una delegación de seguros para obtener un tipo más ventajoso. Sin embargo, las modalidades de cálculo difieren entre estas dos opciones.
El seguro de grupo
Cuando usted solicita un préstamo a su banco, este le ofrece contratar su seguro de préstamo, llamado seguro de grupo. A menudo, las tasas de los seguros de grupo son más altas que las de los seguros externos.
La delegación y la sustitución del seguro
Las leyes recientes sobre seguros ofrecen cada vez más libertades a los asegurados. Los prestatarios pueden ahora elegir asegurar su préstamo con una entidad diferente a su banco prestamista, incluso antes de suscribir un préstamo. Desde la ley Lemoine de 2022, incluso tienen la posibilidad de cambiar de seguro de préstamo inmobiliario en cualquier momento durante la amortización del crédito en curso.
¿Qué seguro elegir?
En un contrato colectivo, el coste mensual del seguro se mantendrá constante desde el principio hasta el final de la amortización. Gracias a un contrato individual, las cuotas se ajustan regularmente en función del importe restante a pagar. Por lo tanto, serán más elevadas al principio del préstamo y disminuirán progresivamente hasta llegar a ser casi nulas al final del préstamo.
Por lo tanto, se recomienda comparar la tasa media de seguro de cada oferta analizada. El importe total del seguro también permite determinar qué oferta será más beneficiosa a largo plazo. Por último, el TAEA ofrece un tipo similar, incluidos los gastos, independientemente del método de cálculo elegido.
Gracias a estos tres elementos de comparación, podrá seleccionar mejor el seguro de préstamo más atractivo.
