Guía de la hipoteca: todo lo que necesita saber
¿Sin brazos, no hay chocolate? ¡Lo mismo ocurre con su seguro de préstamo hipotecario! Es esencial para cualquier suscripción de un préstamo hipotecario, ya que le garantiza la devolución del préstamo en caso de problemas. Para entender bien cómo funciona el seguro, siga nuestra guía paso a paso.
¡Allá vamos!
¿Para qué sirve el seguro de préstamo hipotecario?
Definición de seguro de préstamo hipotecario
También llamada seguro de préstamo hipotecario, el seguro de préstamo hipotecario es un contrato de seguro que garantiza la devolución de un préstamo en caso de accidente de la vida, como fallecimiento, incapacidad, invalidez o pérdida de autonomía. Al contratar este seguro, se protege al prestatario, a su familia y también al banco, ya que será la aseguradora la que reembolse el préstamo.
¿Es obligatorio contratar un seguro de préstamo hipotecario?
Oficialmente, no, pero de hecho, sí. Aunque legalmente no es obligatorio, el banco le pedirá sistemáticamente que contrate un seguro para su préstamo hipotecario. Protege contra la falta de reembolso del crédito en caso de que el prestatario sufra un contratiempo, lo que limita la asunción de riesgos por parte del banco.
¿Qué garantías incluye un seguro de préstamo?
Las pólizas de seguro de préstamo hipotecario ofrecen diferentes garantías según el contrato. Sin embargo, las siguientes garantías son comunes:
Garantía de fallecimiento
Si el prestatario fallece, el capital restante del préstamo se reembolsa a sus beneficiarios.
Garantía de invalidez permanente y total (IPT)
Si el prestatario queda inválido y no puede seguir ejerciendo su actividad profesional, la aseguradora se hace cargo de una parte o de la totalidad de las cuotas mensuales restantes.
Garantía de pérdida total e irreversible de autonomía (PTIA)
Si el prestatario ya no es autónomo en su vida diaria, el asegurador se hace cargo del pago del crédito.
Garantía de incapacidad temporal para trabajar (ITT)
Si el prestatario sufre una baja laboral prolongada, el seguro se hace cargo de una parte de la devolución del préstamo.
Garantía de pérdida de empleo
Opcional y a menudo costosa, esta garantía cubre la devolución en caso de pérdida involuntaria de empleo por parte del prestatario.
¿Qué pasa con las exclusiones de garantía?
Las exclusiones de garantía son condiciones que no están previstas en el contrato. Por lo tanto, la aseguradora no cubrirá el siniestro causado por el evento excluido. Por ejemplo, si el prestatario practica un deporte extremo, ejerce una actividad profesional de riesgo o padece una patología difícil de asegurar, el contrato de seguro puede especificar que estas condiciones no estarán cubiertas en caso de siniestro. Por eso es importante leer todas las condiciones generales antes de suscribir el seguro.
¿Cómo funcionan los tipos de interés de los préstamos hipotecarios?
El tipo de interés del préstamo (TAEA) se expresa en porcentaje y se aplica al capital prestado. Determina el importe de las cuotas que el prestatario debe pagar cada mes. El tipo puede variar en función de varios elementos: la edad, el estado de salud, la profesión, el importe del préstamo, la duración del préstamo y las garantías elegidas.
¿Cuánto cuesta un seguro de préstamo hipotecario?
En primer lugar, debe saber que el seguro de préstamo hipotecario puede representar hasta el 30 % del coste total de su crédito. Por lo tanto, es importante que se interese por él. Además, el coste puede variar de un contrato a otro. Depende principalmente del perfil del prestatario y de las ofertas propuestas por las aseguradoras. Algunas ofrecen tarifas muy ventajosas, otras garantías todo incluido… Para obtener una estimación precisa, le recomendamos que compare las ofertas a través de simuladores en línea o que solicite presupuestos.
Tipos de contrato para un seguro de préstamo hipotecario (grupo o individual)
Existen dos posibilidades en cuanto al tipo de contrato para el seguro de préstamo hipotecario:
El contrato de grupo
A menudo propuesto por el banco, es práctico porque forma parte del «paquete» con el crédito, pero es poco personalizable y menos competitivo en términos de precio.
El contrato individual
Propuesto por un asegurador externo, el prestatario debe suscribirlo de forma autónoma, pero este contrato ofrece una mayor personalización de las garantías, precios muy interesantes y, a menudo, más flexibilidad.
¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad en el seguro de préstamo?
Todo depende de la aseguradora, pero a menudo, para poder optar a un seguro de préstamo, hay que cumplir una serie de condiciones:
La edad
El prestatario debe tener una edad mínima y máxima según las aseguradoras.
La salud
Dependiendo del importe del préstamo, el prestatario puede rellenar un cuestionario médico para evaluar los riesgos y algunas patologías son complicadas de cubrir.
La profesión
Algunas profesiones se consideran más arriesgadas (por ejemplo, pirotécnico), y a veces pueden estar excluidas de la garantía.
El importe prestado
Se deben respetar los importes mínimos y máximos.
¿Cómo cambiar de seguro de préstamo hipotecario?
¿Qué leyes se aplican a los seguros de préstamo?
El mercado de los seguros de préstamo ha evolucionado bastante en los últimos años, y la normativa ha permitido la apertura a la competencia y el refuerzo de los derechos de los consumidores. Repasemos la historia.
Ley Lagarde (2010)
Esta ley puso fin al monopolio de los bancos sobre los seguros de préstamo y permite a los prestatarios elegir su aseguradora. Ya no están obligados a contratar el seguro ofrecido por el banco.
Ley Hamon (2014)
Esta ley facilitó el cambio de seguro de préstamo, ya que permitió rescindir el contrato en cualquier momento durante el primer año.
Ley Bourquin (2016)
Esta ley añadió la posibilidad de rescindir el contrato de seguro en cada fecha de vencimiento después del primer año.
Ley Lemoine (2022)
Más recientemente, esta ley sustituye a las leyes Hamon y Bourquin, y permite rescindir el contrato en cualquier momento, sin gastos ni penalizaciones.
Delegación de seguros y sustitución de seguros: ¿qué es eso?
La delegación de seguros
Permite al prestatario elegir libremente su aseguradora incluso antes de suscribir un contrato de préstamo. Solicita a su banco desde el principio que acepte un contrato externo en lo que respecta al seguro.
La sustitución de seguros
Se refiere a los contratos de préstamo ya suscritos y, por lo tanto, representa un cambio de seguro durante la vigencia del contrato.
¿Cómo elegir un seguro de préstamo?
Si está perdido entre todas las ofertas propuestas por las aseguradoras de préstamos hipotecarios, ¡no se preocupe! Estos son algunos consejos para elegir la mejor seguro de préstamo:
Comparar
¡Piense en comparar las ofertas a través de un comparador en línea! A tener en cuenta: los precios, las garantías y las condiciones generales.
Comprobar las garantías
Piense en comprobar las garantías propuestas: deben corresponder a sus necesidades.
Preste atención a las exclusiones de la garantía: lea detenidamente las condiciones generales y los detalles de las garantías incluidas en su contrato, esto le evitará sorpresas desagradables en caso de siniestro.
Compruebe los plazos.
Infórmese sobre los plazos de carencia: a veces hay plazos para beneficiarse de la cobertura del asegurador, merece la pena conocerlos para no verse sorprendido.
Recurra a un profesional
Puede recurrir a un experto en seguros de préstamo: el servicio y el asesoramiento no suelen ser de pago, y le ayudarán a comprender y elegir la oferta que mejor se adapte a su perfil y situación.
PD: ¡El equipo de Assurly está a su disposición para ayudarle! 😉
¿Cómo comparar las ofertas de seguros de préstamos hipotecarios?
¡Nada más sencillo! Utilice comparadores en línea, solicite presupuestos personalizados o recurra a corredores de seguros. De este modo, obtendrá una selección de ofertas en función de sus criterios, lo que le permitirá comparar rápidamente las garantías, los precios y las condiciones del contrato.
Simulación de seguro de préstamo hipotecario: una herramienta útil
Simulación de seguro de préstamo hipotecario: una herramienta útil
¡Nos pareció importante centrarnos en el simulador de seguro de préstamo hipotecario! En particular, esto permite estimar rápidamente los ahorros que podría obtener en su seguro. Con el simulador de Assurly, solo tiene que hacer 3 clics y podrá ver los ahorros que puede conseguir en comparación con los datos del mercado. ¡Haga la prueba gratis!
¿Cómo rescindir su seguro de préstamo hipotecario?
Desde la ley Lemoine de 2022, ¡puede cancelar su seguro de préstamo hipotecario en cualquier momento! Vaya a su banco con su nuevo contrato de seguro y dígale que desea cambiar de seguro. ¿La única condición? Respetar la equivalencia de garantías: en resumen, su futuro contrato debe incluir como mínimo las mismas garantías que su antiguo contrato. ¡Pan comido!
Consejo
💡 ¿Y si le tienen fobia a los trámites administrativos? ¡Piense en recurrir a Assurly! Nuestro equipo le acompañará y hará todos los trámites con su banco en su lugar.
¿Cómo funciona el seguro de préstamo hipotecario?
¿Cuál es el plazo de franquicia?
Ce délai doit être analysé attentivement lors du choix de votre contrat d’assurance, car il s’agit de la période qui s’écoule entre le sinistre (décès, invalidité, incapacité, etc.) et le début du versement des indemnités par votre assureur. Bien que la durée varie selon le contrat, la carence est une période pendant laquelle le bénéficiaire ne perçoit aucune indemnité. Il est donc important d’en tenir compte pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de problème.
¿Cuál es el plazo de carencia?
Aquí hay otro plazo que debe conocer bien. El período de carencia es el período durante el cual las garantías no se aplican. Por lo tanto, el prestatario no está cubierto en caso de siniestro y la indemnización solo comienza al vencimiento de este plazo.
¿Qué es la cuota de seguro?
La cuota es el porcentaje del capital restante que está asegurado. Es del 100 % para un prestatario individual. Cuando hay varios coprestatarios, debe distribuirse según las posibilidades de cada uno. Puede ser del 50 % – 50 %, del 30 % – 70 %, del 60 % – 40 %… Todo es posible. Sin embargo, lo ideal es que cada prestatario pague el 100 %, para evitar que el otro tenga que reembolsar su parte en caso de siniestro.
¿Para qué sirven la FSI y el certificado de adhesión?
Ficha de Información Estándar (FIE)
Es un documento que resume las características del contrato de seguro de préstamo (garantías, períodos de carencia, métodos de cálculo, tasas, exclusiones, condiciones de rescisión, etc.). No tiene valor contractual, pero permite al prestatario comparar fácilmente las ofertas.
Certificado de adhesión
Este documento es contractual y detalla las condiciones del seguro contratado por el prestatario.
¿Quiénes son los perfiles de riesgo? ¿Y qué es el convenio AERAS?
Las personas consideradas como «perfiles de riesgo» son aquellas que presentan problemas de salud o patologías graves. Su estado de salud a menudo dificulta la obtención de un seguro de préstamo, ya que el riesgo de siniestro es mayor.
La ventaja del convenio AERAS
Para paliar esto, el convenio AERAS (Asegurarse y Pedir Préstamos con un Riesgo de Salud Agravado) permite facilitar el acceso al seguro de préstamo al ofrecer soluciones adaptadas a cada perfil de riesgo. ¡Un dispositivo muy útil!
¿Qué es el cuestionario de salud? Conocer los trámites médicos
Dependiendo del importe del préstamo, la aseguradora puede hacer que el prestatario rellene un cuestionario de salud. Esto permite obtener información sobre el estado de salud del asegurado, así como evaluar y prevenir riesgos para ofrecer condiciones de seguro adecuadas (tipos y garantías). En ocasiones, el prestatario puede tener que someterse a exámenes médicos adicionales.
¿Qué seguro de préstamo para una inversión de alquiler?
El seguro de préstamo hipotecario puede adaptarse al tipo de propiedad. Para una inversión de alquiler, no todas las garantías son obligatorias, ¡solo lo son la muerte y la pérdida de autonomía! Algunos aseguradores pueden ofrecer un contrato «light», que permite reducir la tarifa para no pagar garantías que no necesita.
¿Cómo asegurar un préstamo a tipo cero?
El préstamo a tipo cero es un mecanismo que permite pedir prestado sin tener que pagar intereses. Sin embargo, como ocurre con cualquier préstamo hipotecario, se requiere un seguro de forma sistemática. Por lo tanto, debe asegurarse de la misma manera que un préstamo hipotecario clásico.
El seguro de préstamo hipotecario: preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de seguro durante el préstamo?
¡Sí, puede cambiar de seguro de préstamo hipotecario durante el préstamo gracias a las leyes Hamon, Bourquin y Lemoine! Esto es posible en cualquier momento del contrato, sin gastos ni penalizaciones. Solo tiene que respetar la equivalencia de las garantías para que el nuevo contrato sea aceptado por su aseguradora actual.
¿Cómo encontrar la mejor tasa de seguro de préstamo?
Para encontrar la mejor tarifa, utilice comparadores en línea, haga presupuestos en línea y, si no encuentra lo que busca, acuda a un corredor de seguros. ¡Seguro que encontrará un contrato que se adapte a sus necesidades y a su perfil!
Seguro de préstamo y separación: ¿qué consecuencias tiene para el coprestatario?
En caso de separación o divorcio de los coprestatarios, el contrato de seguro de préstamo en curso suele revisarse para adaptar la cuota, las condiciones del contrato de seguro y designar a los nuevos beneficiarios si uno de los prestatarios desea conservar el préstamo.
Opciones
En general, estas son las opciones para gestionar el préstamo en caso de separación:
- Hacer un reembolso anticipado (fin del préstamo).
- Solicitar la desvinculación del préstamo de uno de los prestatarios (solo uno de los prestatarios conserva el préstamo).
En cualquier caso, es importante ponerse en contacto con su aseguradora para obtener asesoramiento personalizado.
Seguro de préstamo y sucesión: ¿cómo funciona?
Si el prestatario fallece, la aseguradora se hace cargo y paga una indemnización a los beneficiarios designados en el contrato. Por lo general, son el cónyuge o los hijos.
¿Es posible obtener un préstamo con seguro y desgravación fiscal?
El seguro de préstamo no es deducible de impuestos, pero existen dispositivos específicos según el tipo de préstamo que pueden ser útiles, como el préstamo subvencionado.
Seguro de préstamo y préstamo puente: ¿cuáles son sus particularidades?
El seguro de préstamo cubre las mismas garantías, ya sea para un préstamo puente o para un préstamo inmobiliario clásico. Sin embargo, las condiciones pueden variar según las entidades de crédito.
¿Qué impacto tienen el seguro de préstamo y el préstamo a tipo variable?
El préstamo a tipo variable puede resultar muy ventajoso si los tipos son bajos. Sin embargo, el coste del préstamo puede aumentar si los tipos suben. Teniendo en cuenta que los tipos de interés de los seguros suelen estar indexados al tipo de interés del préstamo, el coste del seguro también puede variar considerablemente.
Los diferentes perfiles de prestatarios y sus necesidades
- Jóvenes activos (tarifas ventajosas y garantías adaptadas)
- Familias con niños (protección en caso de fallecimiento)
- Autónomos y profesionales liberales (condiciones más estrictas según el contrato de trabajo y los ingresos)
- Personas mayores (tasas de seguro más altas debido a la edad)
- Personas con discapacidad o patología grave (acceso a la cobertura facilitado por el convenio AERAS)
¿Quién ofrece contratos de seguro de préstamo hipotecario?
Varios actores pueden ofrecerle un seguro de préstamo.
Los bancos
En primer lugar, los bancos ofrecen un seguro junto con el préstamo. A menudo, el contrato es agrupado, y la oferta es, por lo tanto, menos competitiva y personalizada.
Las compañías de seguros
Además, las compañías de seguros tradicionales o más recientes, como las insurtech, ofrecen contratos a precios muy ventajosos, con garantías personalizadas y soluciones digitales innovadoras.
Los corredores
Por último, los corredores permiten comparar las ofertas y proponer la mejor solución según el perfil del prestatario.