Vous avez trouvé le bien de vos rêves, mais vous ignorez les démarches pour obtenir un crédit immobilier. Après avoir contracté un emprunt auprès d’une banque, il faudra souscrire une assurance de prêt, pouvant représenter jusqu’à un tiers du budget. Comprendre son fonctionnement est essentiel pour mieux la négocier.
- Qu'est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?
- Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2025 ?
- Comment est calculé le taux d'assurance emprunteur ?
- Quels critères impactent le coût de l’assurance emprunteur ?
- Les garanties de l'assurance de prêt immobilier
- Comment faire baisser le taux de son assurance ?
- Foire aux questions taux d'assurance prêt immobilier
Qu'est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque vous proposera généralement une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du capital en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Le coût de cette assurance est exprimé sous la forme d’un taux : le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA).
Le TAEA permet de comparer facilement les offres d’assurance en indiquant le coût réel de l’assurance par rapport au montant emprunté et au profil de l’emprunteur. Plus ce taux est bas, moins l’assurance pèse sur votre budget total.
Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2025 ?
Les taux d’assurance de prêt immobilier varient en fonction de plusieurs critères, notamment l’âge, le statut de fumeur ou non-fumeur et la nature du contrat souscrit (contrat groupe ou délégation d’assurance). Voici un aperçu des taux moyens observés en 2025 :
| Âge | Fumeur | Non-fumeur |
|---|---|---|
| Entre 20 et 29 ans | 0,09% | 0,06% |
| Entre 30 et 39 ans | 0,14% | 0,11% |
| Entre 40 et 49 ans | 0,26% | 0,18% |
| 50 ans et plus | 0,35% | 0,32% |
Comment est calculé le taux d'assurance emprunteur ?
Formule de calcul du taux d’assurance emprunteur
Le taux d’assurance emprunteur peut être calculé sur la base du capital initial ou du capital restant dû.
- Sur capital initial : le coût de l’assurance est fixe tout au long du prêt.
- Sur capital restant dû : les cotisations diminuent avec le temps, car elles sont calculées sur le montant restant à rembourser.
Savoir estimer le prix de son assurance crédit immobilier
Le coût total de votre assurance se calcule en multipliant le taux par le capital emprunté (pour un capital initial) et la durée du prêt. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux de 0,2 %, le coût total sera d’environ 8 000 €.
Comment utiliser un simulateur pour estimer son taux d’assurance ?
Un simulateur en ligne vous permet d’obtenir une estimation personnalisée en fonction de votre profil, de votre prêt et des garanties souhaitées. Utiliser un comparateur d’assurance emprunteur peut vous faire réaliser des économies importantes.
Quels critères impactent le coût de l’assurance emprunteur ?
Le rôle de l’âge de l’emprunteur dans le calcul du taux
L’âge est l’un des facteurs déterminants dans le calcul du taux d’assurance emprunteur. Plus vous êtes jeune, plus votre assurance sera avantageuse, car vous présentez statistiquement moins de risques pour l’assureur. En revanche, après 50 ans, les taux augmentent significativement en raison d’un risque accru de problèmes de santé. Certaines compagnies d’assurance appliquent également des surprimes ou exigent des examens médicaux plus poussés pour les emprunteurs plus âgés. Il est donc conseillé de souscrire une assurance emprunteur le plus tôt possible pour bénéficier de conditions plus favorables.
Comment le montant du crédit impacte le taux d’assurance ?
Le montant du crédit influence directement le coût total de l’assurance. Un emprunt élevé entraîne un coût d’assurance plus important, car la prime est souvent calculée en pourcentage du capital emprunté. Plus le montant est élevé, plus l’assureur prend de risques, ce qui peut justifier une augmentation du taux. Cependant, en fonction du contrat choisi (assurance sur capital initial ou capital restant dû), l’impact peut être plus ou moins important. Il est donc primordial de bien comparer les offres et de négocier les garanties pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.
L’influence du type de bien immobilier sur le taux d’assurance
Le type de bien immobilier financé peut également impacter le taux d’assurance emprunteur. Un investissement locatif peut bénéficier de conditions différentes par rapport à une résidence principale. En effet, certains assureurs considèrent qu’un bien mis en location représente un risque moindre en cas de sinistre, car les loyers perçus peuvent aider à couvrir les mensualités du prêt. En revanche, pour une résidence principale, la couverture demandée est souvent plus large, incluant des garanties comme l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. Il est donc essentiel d’adapter son assurance emprunteur en fonction de l’utilisation du bien financé.
Les garanties de l'assurance de prêt immobilier
Comprendre la garantie décès dans l’assurance prêt immobilier
La garantie décès est l’une des principales couvertures incluses dans un contrat d’assurance emprunteur. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû auprès de la banque. Cela permet aux héritiers de ne pas supporter le poids financier du prêt et d’éviter une éventuelle saisie du bien immobilier. Cette garantie est généralement obligatoire, mais les modalités de prise en charge peuvent varier en fonction des contrats et des exclusions éventuelles.
Les autres garanties proposées par les assureurs emprunteurs
Outre la garantie décès, les contrats d’assurance emprunteur incluent souvent d’autres protections essentielles :
- Garantie Invalidité Totale et Permanente (ITP) : si l’emprunteur devient invalide de manière définitive et ne peut plus exercer d’activité professionnelle, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
- Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance couvre les mensualités du prêt jusqu’au rétablissement de l’emprunteur.
- Garantie Perte d’Emploi : bien que facultative et onéreuse, cette garantie permet une prise en charge des mensualités en cas de licenciement involontaire.
Comment faire baisser le taux de son assurance ?
Obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les offres du marché. Les écarts entre les contrats peuvent être significatifs, et un taux plus bas permet de réaliser des économies importantes sur la durée du prêt.
Comparer les offres avec un comparateur en ligne
Les comparateurs d’assurance emprunteur permettent d’accéder rapidement aux offres les plus compétitives adaptées à votre profil. En renseignant quelques informations (âge, montant emprunté, garanties souhaitées), il est possible d’obtenir des devis personnalisés et de sélectionner le contrat le plus avantageux.
Changer d’assurance emprunteur
Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette réforme permet aux emprunteurs de renégocier leur contrat et d’opter pour une assurance moins chère et mieux adaptée à leurs besoins.
Négocier son taux d’assurance de prêt
Faire jouer la concurrence entre les assureurs est une stratégie efficace pour obtenir un meilleur tarif. Présenter des devis concurrents permet de convaincre son assureur actuel de baisser son taux ou d’opter pour une offre plus compétitive via la délégation d’assurance.
Foire aux questions taux assurance prêt immobilier
Blandine met sa plume au service d'Assurly pour que le lecteur sache exactement comment changer d'assurance de prêt immobilier ou prêt étudiant et comprenne exactement les termes et conditions de son contrat. Substitution, délégation et résiliation d'assurance emprunteur, vous saurez tout !
