Quotité d’assurance : c’est quoi ?

Quotité… Avouez, ça ressemble à quelqu’un qui essaie désespérément de dire « quantité » avec un marshmallow brûlant dans la bouche, non ? Pourtant, en matière d’assurance de prêt immobilier, la quotité est bien plus sérieuse : c’est ce qui permet aux co-emprunteurs de répartir leur couverture d’assurance. Voici ce qu’il faut savoir pour bien choisir votre quotité lors d’un emprunt à plusieurs.

Définition de la quotité en assurance emprunteur

La quotité d’assurance emprunteur désigne la part du capital emprunté couverte par l’assurance de prêt immobilier. Elle représente le niveau de garantie ou le degré de protection dont bénéficient les assurés en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Exprimée en pourcentage, elle est essentielle lors de la souscription d’un prêt immobilier par une ou plusieurs personnes.

Par conséquent, elle détermine quelle part de l’emprunt sera remboursée par l’assurance en cas de sinistre. Par exemple, si la quotité est de 100 %, la totalité du capital restant dû est prise en charge par l’assurance. La souscription d’une assurance de prêt peut ainsi protéger efficacement l’emprunteur, son co-emprunteur ou ses héritiers en cas de perte d’emploi, d’invalidité permanente, ou de décès.

Quelles sont les différentes manières de répartir la quotité ?

La répartition de la quotité peut varier en fonction du nombre d’emprunteurs. Lorsque le prêt est souscrit par un seul emprunteur, la quotité est automatiquement fixée à 100 %. Toutefois, si le prêt est souscrit par deux co-emprunteurs, plusieurs options s’offrent à eux :

50/50 : l’équilibre parfait

Chacun des co-emprunteurs est couvert à 50 %. En cas de sinistre, l’assurance prend en charge la moitié du capital restant dû. L’offre de prêt établie par l’organisme prêteur précisera les modalités de remboursement.

Répartition déséquilibrée (30/70, 40/60, etc.) : adaptation sur mesure

Les co-emprunteurs peuvent choisir de répartir la quotité en fonction de leurs revenus ou de leur état de santé. Par exemple, une répartition 30/70 indique que l’un est couvert à hauteur de 30 % et l’autre à 70 %. Le courtier ou l’assureur pourra conseiller sur la meilleure option en fonction du projet immobilier.

100/100 : la couverture maximale

Chaque emprunteur est assuré à 100 %, offrant une couverture totale de 200 %. Si l’un des emprunteurs décède ou devient invalide, l’assurance rembourse l’intégralité du prêt restant dû. Cette option peut être recommandée en cas de risques aggravés ou de contrats d’assurance spécifiques, comme ceux prévus par la convention AERAS.

Comment choisir la quotité ?

Le choix de la quotité dépend de plusieurs critères :

Les revenus de chacun des emprunteurs

Si l’un des emprunteurs gagne significativement plus que l’autre, il est conseillé de lui attribuer une quotité plus élevée pour garantir une couverture adaptée.

L’état de santé des co-emprunteurs

Les profils à risque doivent envisager une couverture maximale pour éviter toute difficulté financière en cas de sinistre. Les formalités médicales peuvent être requises par les compagnies d’assurance lors de la souscription.

Le niveau de protection souhaité

Les emprunteurs peuvent opter pour une couverture à 200 % (100 % chacun) pour une tranquillité d’esprit totale.

Exemple

Imaginons un couple contractant un prêt de 300 000 €. S’ils choisissent une répartition de quotité 50/50, chacun est couvert pour 150 000 €. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance prend en charge sa part, laissant l’autre rembourser la moitié restante. S’ils prennent la répartition 100/100, l’autre ne devra rien rembourser.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Calculer la quotité d’assurance emprunteur revient à déterminer quelle part du crédit est couverte par chaque emprunteur. Pour cela, il faut multiplier le montant total de l’emprunt par le pourcentage choisi par chaque co-emprunteur. Le coût total de l’assurance est alors intégré au tableau d’amortissement fourni par l’établissement prêteur.

Ajuster la quotité pour plus de sécurité

Pour une sécurité optimale, il est recommandé d’opter pour une couverture à 100 % chacun (soit 200 % au total). Cependant, cela augmentera le coût de l’assurance, et donc la mensualité de l’emprunt immobilier. L’assureur ou le courtier peut vous aider à trouver le meilleur taux adapté à vos besoins.

Trouver l’équilibre idéal

L’équilibre parfait consiste souvent à répartir la quotité en fonction des revenus ou du risque potentiel d’incapacité de remboursement. Les contrats d’assurance groupe proposés par les établissements bancaires peuvent inclure certaines exclusions qui doivent être vérifiées attentivement avant signature.

Couverture maximale 100/100 : la sécurité avant tout

Cette option est idéale pour ceux qui recherchent une protection optimale, malgré un coût plus élevé.

Choisir une quotité en fonction de son projet

La répartition de la quotité d’assurance emprunteur doit être adaptée à vos objectifs financiers, votre situation familiale, votre état de santé ainsi qu’à la nature de votre projet immobilier. En effet, le choix de la quotité peut varier considérablement selon qu’il s’agisse de financer une résidence principale, un investissement locatif ou une résidence secondaire.

Résidence principale

Pour une résidence principale, la priorité est généralement de protéger son foyer en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’un des co-emprunteurs. Une répartition de type 100 % / 100 % est souvent privilégiée pour garantir que l’autre co-emprunteur ne se retrouve pas en difficulté financière en cas de sinistre. C’est particulièrement recommandé pour les couples ayant des revenus disparates ou si l’un des deux est en situation professionnelle plus précaire (par exemple, en contrat à durée déterminée ou en profession libérale).

Investissement locatif

En revanche, pour un investissement locatif, les critères de choix peuvent être différents. Puisque le loyer perçu est censé couvrir tout ou partie des mensualités du prêt, les emprunteurs peuvent se permettre d’opter pour une répartition moins élevée. Par exemple, une quotité de 50 % / 50 % peut suffire si les deux co-emprunteurs bénéficient d’autres revenus complémentaires. Toutefois, si l’investissement locatif représente une part essentielle de vos revenus, il peut être judicieux de viser une couverture maximale pour protéger votre patrimoine.

Résidence secondaire

Pour une résidence secondaire, la quotité d’assurance emprunteur dépend avant tout de votre capacité financière à supporter seul les mensualités en cas de problème. Si cette maison représente un luxe que vous pourriez conserver ou non selon les circonstances, une répartition 50 % / 50 % peut être envisageable. En revanche, si ce bien constitue un investissement patrimonial important, une couverture renforcée est préférable.

En somme, votre choix de quotité doit tenir compte de votre situation personnelle et de votre projet immobilier. N’hésitez pas à en discuter avec votre co-emprunteur pour trouver l’équilibre parfait entre sécurité et coût de l’assurance.

Peut-on modifier la quotité en cours de contrat ?

Modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de remboursement peut s’avérer complexe (mais pas impossible !), d’où l’importance de bien la définir dès la souscription. Toutefois, si vous souhaitez ajuster la quotité ou l’inverser entre co-emprunteurs, votre assureur peut accepter votre demande sous certaines conditions.

Une alternative intéressante consiste à changer d’assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, vous avez désormais la possibilité de résilier votre contrat d’assurance à tout moment. C’est l’occasion idéale de revoir vos quotités tout en réduisant le coût de votre couverture.

Quelles sont les conséquences d'une quotité d'assurance inadaptée en cas de sinistre ?

Une quotité mal choisie peut entraîner des difficultés financières en cas de sinistre. Par exemple, si un emprunteur couvert à seulement 30 % perd sa capacité de remboursement, l’autre devra supporter 70 % du capital restant dû. D’où l’importance de bien réfléchir au choix de la quotité.