Vous rêvez d’acheter votre premier logement, mais votre budget est un peu serré ? Bonne nouvelle, le prêt à taux zéro (PTZ) peut vous donner un sérieux coup de pouce ! Ce guide vous explique tout, de l’éligibilité aux démarches, en passant par les montants accordés.
Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?
Définition et objectif du prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro, c’est un prêt accordé par l’État sans intérêt, destiné aux personnes qui achètent leur première résidence principale. L’objectif ? Faciliter l’accession à la propriété pour ceux qui ont des revenus modestes à intermédiaires.
Différences entre PTZ, PTZ+ et Eco-PTZ
- PTZ : un prêt réservé aux primo-accédants pour financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux.
- PTZ+ : une ancienne version du prêt à taux zéro qui a été fusionnée avec le dispositif actuel.
- Eco-PTZ : un prêt différent, destiné uniquement aux travaux d’amélioration énergétique.
Les conditions d'éligibilité au PTZ
Critères généraux
Pour profiter du prêt à taux zéro, il faut remplir quelques conditions :
- Être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années).
- Acheter un logement qui deviendra votre résidence principale.
Plafonds de ressources selon la zone d’acquisition
Votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser un certain plafond, qui varie en fonction de la zone géographique où se trouve le logement (zones A, A bis, B1, B2, C). Plus la zone est tendue, plus le plafond est élevé.
Types de logements éligibles
- Logement neuf : un bien jamais habité.
- Logement ancien avec travaux : les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.
- Logement social : possibilité de racheter son logement HLM sous conditions.
- Transformation d’un local en logement : applicable aux biens non destinés à l’habitation transformés en logements.
Impact du zonage
Le zonage influence directement le montant du prêt et les conditions d’accès. Par exemple, un logement en zone A bis (Paris et proches banlieues) bénéficiera de plafonds plus élevés qu’un logement en zone C (zones rurales).
Le montant du prêt à taux zéro
Plafonds de l’opération retenus
Le montant du prêt à taux zéro dépend du coût total du projet immobilier et de la zone géographique où se trouve le logement.
Estimation du montant du PTZ
Pour connaître le montant exact auquel vous avez droit, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne.
Calcul du montant maximum du PTZ
Le prêt à taux zéro peut couvrir jusqu’à 40 % du coût total de l’acquisition, selon votre zone et votre tranche de revenus.
Conditions de remboursement du PTZ
Durée et modalités de remboursement
Le remboursement s’étale sur 20 à 25 ans, avec une période de différé possible pour les ménages les plus modestes.
Période de différé
Le différé de remboursement peut aller de 5 à 15 ans, selon vos revenus. Pendant cette période, vous ne remboursez que vos autres prêts éventuels.
Obligations liées au PTZ
Le logement doit être votre résidence principale pendant au moins 6 ans, sous peine de devoir rembourser le prêt immédiatement.
Les démarches pour obtenir un PTZ
Organismes prêteurs et banques partenaires
Toutes les banques ne proposent pas le PTZ. Il faut se tourner vers les établissements ayant signé une convention avec l’État.
Pièces justificatives à fournir
- Avis d’imposition des deux dernières années
- Promesse d’achat ou contrat de réservation
- Plan de financement détaillé
Assurance et garanties demandées
Certaines banques peuvent exiger une assurance emprunteur et des garanties supplémentaires.
L’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie essentielle pour couvrir les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de remboursement. Bien que non obligatoire légalement, elle est exigée par la plupart des banques. De nouvelles solutions comme Assurly permettent désormais de souscrire une assurance emprunteur 100 % en ligne, souvent à des tarifs plus compétitifs que ceux proposés par les banques. Comparer les offres peut ainsi permettre de réaliser des économies significatives tout en bénéficiant d’une couverture adaptée.
Démarches selon le statut de l’acquéreur
- Locataire : fournir une attestation de loyer.
- Hébergé : fournir une attestation d’hébergement.
Les compléments au PTZ
Autres prêts pouvant être cumulés
- Prêt accession sociale (PAS) : réservé aux ménages aux revenus modestes.
- Prêt conventionné (PC) : sans condition de ressources.
- Aides des collectivités locales : certaines communes proposent des aides spécifiques.
- Prêt Action Logement : destiné aux salariés du secteur privé.
Où faire une demande de PTZ ?
Vous pouvez faire une demande dans des banques partenaires ou via des simulateurs et services en ligne pour tester son éligibilité.
Références et textes de loi
Réglementation en vigueur
Le prêt à taux zéro est encadré par le Code de la construction et de l’habitation. Les conditions sont mises à jour chaque année.
Mise à jour des plafonds de ressources et montants en 2025
Chaque année, les plafonds sont révisés pour s’adapter aux évolutions du marché immobilier.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un PTZ en étant déjà propriétaire ?
Non, sauf exceptions (ex : invalidité, catastrophe naturelle rendant le logement inhabitable).
Quels travaux sont pris en compte pour un achat dans l’ancien ?
Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total du bien et inclure des rénovations structurelles ou énergétiques.
Comment estimer son éligibilité ?
Un simulateur en ligne permet de vérifier si vous remplissez les conditions.
Différences entre PTZ et Eco-PTZ
Le PTZ finance l’achat d’un logement, tandis que l’Eco-PTZ est dédié aux travaux de rénovation énergétique.
En bref, le prêt à taux zéro est une vraie opportunité pour acheter votre premier logement avec un coup de pouce financier. Faites une simulation et lancez-vous ! 🚀
Rien ne destinait Alice à travailler dans l'assurance emprunteur, et pourtant, voilà plus de 2 ans que la loi Lemoine, les garanties d'assurance, le crédit immo et le prêt étudiant n'ont plus de secret pour elle.
